農(nóng)村金融，一片3萬億市場的藍海尚待開墾，在金領、白領、藍領、學生市場逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融攻陷之后，農(nóng)民這一群體即將成為被瞄準的下一個對象。在這片萬億級別的藍海中，風控和征信是難以撬動的兩道壁壘，人才也是一大難題。

市場：尚待開發(fā)

自2014年起，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元。我國金融機構存款20%來自農(nóng)村，但農(nóng)業(yè)貸款只占全國金融貸款總額的4%，超過2萬億農(nóng)村資金流向城市。不過，隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化的不斷加速，以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)機構的調(diào)整，這片萬億級的市場正在呈現(xiàn)出欣欣向榮的景象。

城鎮(zhèn)化趨勢的不可逆轉(zhuǎn)，農(nóng)民綜合素質(zhì)的提升，農(nóng)村經(jīng)濟的高速發(fā)展催生了大量的金融服務需求，也吸引了大量資本的涌入，這是農(nóng)村金融得以火熱發(fā)展的根本原因。

但截至目前，在農(nóng)村金融市場處于相對優(yōu)勢地位的，仍屬農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行以及農(nóng)業(yè)銀行。對此，國開聯(lián)認為，這或與正規(guī)的金融機構地位穩(wěn)固且強勢，同時富有控制力有關，但正規(guī)金融機構存在供給與需求契合度不夠、風險敞口小、貸款集中于優(yōu)質(zhì)(農(nóng)村企業(yè))客戶等缺點。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融具備的長尾效應、超越空間、報酬遞增等特征，農(nóng)村金融服務的覆蓋度及用戶的可獲得性仍有巨大的提升空間。

近年來，中央一號文件曾多次指出要進行農(nóng)村金融體制改革，大力發(fā)展農(nóng)村金融，但事實上，能夠真正從正規(guī)渠道獲得貸款的農(nóng)戶少之又少。目前，僅有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款。

農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶貸款難很大程度上掣肘于不完善的征信體系，對信貸和金融交易而言，存在嚴重的信息不對稱問題。由于經(jīng)營成本及農(nóng)村居民征信數(shù)據(jù)的難以獲取等原因，部分商業(yè)銀行逐步減少對農(nóng)村建設的支持。

毋庸置疑的是，對金融機構而言，要想獲得農(nóng)戶的征信數(shù)據(jù)，并不簡單。傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖客戶，長期生活在一種非正式、非標準化的環(huán)境下，因此傳統(tǒng)金融機構沒有嚴苛的標準可以去衡量他們的收入，但這并不代表此類用戶的信用狀況不好。而這也就為互聯(lián)網(wǎng)金融入局農(nóng)村金融市場提供了機會。

國開聯(lián)發(fā)布的《中國農(nóng)村金融行業(yè)商業(yè)模式與投資策略報告》顯示，截止到2017年2月初，涉及農(nóng)村金融業(yè)務的P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量有335家，而正常運營平臺數(shù)量為2388家，占比14%。其中翼龍貸、沐金農(nóng)、農(nóng)分期、什馬金融、希望金融等平臺專注于三農(nóng)服務，已成為探索中國農(nóng)村金融發(fā)展的重要力量。

痛點：風控、成本和人才

農(nóng)村市場的極具復雜性，使得大部分正規(guī)機構在布局農(nóng)村金融之后直面難題，互聯(lián)網(wǎng)金融機構亦是如此，其中風控的難度最為明顯。

由于受農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后、經(jīng)濟發(fā)展單位小、農(nóng)民征信意識不強等因素影響，當下的農(nóng)村征信協(xié)調(diào)機制建設滯后，農(nóng)村金融的核心問題即信用體系建設已成為行業(yè)內(nèi)公認的難題。

對于所有布局農(nóng)村金融的平臺而言，現(xiàn)存的征信系統(tǒng)中幾乎都缺乏有效的鄉(xiāng)村個人借貸信息。央行征信系統(tǒng)號稱覆蓋8億人，但真正與銀行有信貸關系的人群僅為3億。目前農(nóng)村人口約有6.7億人，而鄉(xiāng)村征信群體和這3億人之間的交集幾乎很小很小。

風控是每到一個農(nóng)村地區(qū)都必須要面對的難題。每到一個新的地方都是一個新的環(huán)境，加之每個農(nóng)戶情況各異，以及農(nóng)村本身的生產(chǎn)和生活之間存在的不確定性和風險等因素，因此，平臺方很難在短時間內(nèi)，因地制宜地搞出一套風控標準。

此外，畸高的成本也是平臺面臨的共同問題。農(nóng)村大都是小額信貸，農(nóng)民居住分散，發(fā)放和收回資金的人力成本比較高?，F(xiàn)在仍處于布局農(nóng)村金融的初期，農(nóng)村金融的反欺詐系統(tǒng)和信用評估系統(tǒng)的搭建和完善，需要墊付巨額的成本，包括技術成本、管理成本、人力成本，平均每月支出達上千萬元。不過，巨額成本支出，并非只是一家平臺所面臨的痛點，這似乎是當前所有布局農(nóng)村金融的平臺必經(jīng)過程。

而除風控和成本之外，人才的缺乏也是一個不可回避的話題。其實在農(nóng)村金融這塊是沒有人才隊伍的，在金融機構中找不到合適的人能在農(nóng)村金融的場景中加以利用，平臺自己培養(yǎng)人，又需要很長的時間，因此人才也是個難題。

征信數(shù)據(jù)的缺失，巨額的成本支出，人才的供不應求，儼然成為互金平臺布局農(nóng)村金融的攔路虎，但偌大的市場，誰也不會輕言放棄。在這短短的時間里，各家平臺雖沒有一夜暴富，但也有入局者已然嘗到甜頭，而這些甜頭足以讓這些玩家深信這片萬億級別的藍海值得繼續(xù)深耕。

措施：線上與線下風控

玩家們早已在農(nóng)村這片土地上嗅到商機，因此，他們勢必想盡一切辦法，拿出應對機制，在該領域占據(jù)一席之地。而從當前來看，部分平臺已經(jīng)摸索出了一套適用于自身的機制。

由于農(nóng)村環(huán)境的特殊性，城市里運用的標準化框架對個人進行信用評估的方式不再適用，農(nóng)村更講究熟人信用，這就使得農(nóng)村金融評估對象具有所處環(huán)境封閉性、經(jīng)營業(yè)務簡單性、金融風險單一性等特點。因此，對于正處于發(fā)展階段的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融而言，需要建立全新的風控模型，而“線上+線下”則成為了各家平臺主要的風控手段。

希望金融在線上借助新希望三十余年的產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)以及外部接入數(shù)據(jù)，基于產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)和農(nóng)戶的訂單、發(fā)貨等真實數(shù)據(jù)提供融資。而線下部分，則組建了一支對農(nóng)村農(nóng)業(yè)有深刻理解的互聯(lián)網(wǎng)金融團隊。對借款人的人品品行和借款用途進行考察和驗證，這樣做的最大好處就是可以確保資產(chǎn)的真實性和優(yōu)質(zhì)性，減少風險的發(fā)生。

與之相似的是，沐金農(nóng)也采用“線上+線下”的模式，不過，該平臺在整體運營過程中更注重利用互聯(lián)網(wǎng)技術，他們開發(fā)出一套信貸業(yè)務全流程線上系統(tǒng)——“耕苗系統(tǒng)”，該系統(tǒng)的優(yōu)勢在于，一方面，可以約束與管控信貸員在線下的操作，另一方面，信貸員收集資料時可以流程化、標準化在手機APP上操作，效率會得到提升。

嚴格的風控審核，歸根到底還是為了甄別出優(yōu)質(zhì)的借款人，那么，在獲得借款人之后，如何確定是否向用戶授信以及授信的額度？

山水普惠采取的機制是“交叉檢驗”。張翼稱在這個機制中，山水普惠有兩條線，其中一條是客戶服務團隊，主要負責對客戶的服務和維護，以及信息的采集。另一條是風險控制團隊，主要負責對搜集到的數(shù)據(jù)進行進一步的核實和判斷，進行交叉檢驗，確定數(shù)據(jù)來源的真實可靠。而風控人員通過對客戶收入狀況、家庭狀況，以及生產(chǎn)經(jīng)營狀況，負債狀況等信息的審核，就能客觀的推算出是否給客戶授信，以及授信的額度。

冰凍三尺，非一日之寒。在農(nóng)村金融市場中，沒有任何一家平臺能在朝夕之間脫穎而出。但可以預見的是，隨著城鎮(zhèn)化進程的不斷推進，未來，將會有越來越多的平臺加入到隊伍之中，而先行者的不斷探索，也將為后來者提供一定的示范作用。

不過，如何才能在激烈的競爭中做到風險可控、成本可控、人才可控，并在這片尚待開墾的藍海中，贏得自己的用戶，還得依靠各家平臺深入田間小徑和農(nóng)戶，從實踐中找到答案。

更多相關資料，請詳見：國開聯(lián)發(fā)布的《中國農(nóng)村金融行業(yè)商業(yè)模式與投資策略報告》